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銀行貸款是現代生活中不可或缺的一部分，它幫助了無數人實現各種夢想，如購買房產、創業、升學等。然而，選擇適合你的貸款計劃是非常重要的，因為這將直接影響到你的財務狀況以及未來的還款壓力。
首先，你應該考慮你的財務狀況和還款能力。請審慎評估你以及家庭的收入和支出，確定每月能夠支付的還款金額。這將幫助你確定你在銀行進行貸款申請時的借款金額和還款期限。
其次，你應該尋找可靠的銀行或金融機構。確保選擇一家有良好信譽和專業的機構，這樣你就能得到合適的建議和有效的客戶支持。與多家銀行進行比較和諮詢，了解不同的貸款計劃和利率，這將有助於你做出明智的決策。
另外，你應該了解貸款計劃的相關細節和條款。仔細閱讀貸款合同，注意利率、還款期限、還款方式以及可能的罰息等內容。如果對合同內容有任何疑問，請隨時向銀行信貸專員尋求解答。
最後，請記住，在申請貸款之前，你應該先清理你的信用記錄。銀行通常會查詢你的信用狀況，並根據信用評分來評估你的貸款申請。如果你的信用評分良好，你將能夠獲得更好的貸款條件和利率。
總結來說，銀行貸款是一個實現你夢想的強大工具，但你需要審慎選擇適合你的貸款計劃。適當的財務評估、尋找可靠的金融機構、了解貸款合同細節以及維護良好的信用記錄都是重要的因素。請不要急於行動，謹慎做出決策，使你的夢想成真！
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銀行貸款是當今社會中常見的金融服務之一。對於那些希望實現購屋夢想的人來說，銀行貸款提供了實現這一目標的機會。無論您是首次置業者還是對購屋有更高需求的投資者，銀行貸款都可以提供所需資金，讓您開始追尋更美好、更獨立的生活。
首先，貸款可以協助您實現夢想的居所。許多人都希望擁有一個舒適、安全或是享受自然風光的家，但這往往需要一筆可觀的資金。透過銀行貸款，您可以在不需要立即支付全額的情況下，購買房屋並立即入住。這為許多人提供了進入房地產市場的機會，同時也讓他們能夠實現屬於自己的住宅夢想。
其次，銀行貸款還可以幫助您建立個人資產。隨著時間的推移，投資房地產可能會成為一個穩定、可靠的資產增長途徑。房地產價值的增加以及每月的貸款還款助於建立個人淨資產，這對於長期金融規劃和退休計劃至關重要。此外，透過購屋貸款，您還可以享受到房屋增值帶來的資本利得，這是一種可觀的財富增長方式。
但是，選擇適合的貸款和遵守還款計劃是至關重要的。在尋找適合自己的貸款時，應該仔細考慮自己的財務能力和需求。當選擇貸款類型和還款計劃時，應該尋求專業建議，以確保自己能夠承受相應負擔，不會影響生活品質。
最後，銀行貸款在促進經濟發展和增加市場活力方面發揮著重要作用。通過提供資金給那些希望投資房地產的人，貸款支持了房地產市場的有效運作。這不僅提供了更多的住房選擇，還為建築業、家居用品業和相關服務業等提供了就業機會，促進了經濟的增長。
總之，銀行貸款是實現購屋夢想和建立美好未來的第一步。通過提供所需資金、協助個人資產增長以及推動經濟發展，銀行貸款不僅有效支持了房地產市場，還為個人和家庭提供了更多的機會和選擇。只要慎選貸款和還款計劃，您將能夠享受房屋的溫馨和舒適，同時實現財富增長和美好生活。
股神巴菲特曾說「財報是我們在投資中的路標，如果你不能夠理解一家公司的財報，那麼你就不能夠了解它的營運」顯見財報對於投資的重要性，但股市新手面對密密麻麻的財報，往往不知道如何看起，Yahoo奇摩股市每周二固定更新【財報看門道】，讓你從此投資不再只是看熱鬧！
你聽過「合約負債」嗎？我們常在媒體新聞上看到某某公司「訂單滿手」、能見度到明年⋯，消息一出，公司股價就受到投資人追捧。要驗證這些好消息的真實性，就靠財報中的「合約負債」！合約負債不是真的負債，反而是企業營收的報馬仔？什麼類型的產業容易有合約負債？哪裡可以查詢？本文將以飆成「妖股」的重電四雄為例，看懂他們的合約負債概況！
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什麼是合約負債？
在資產負債表的單元中，我們知道負債分為流動與非流動兩種，差別就在於還債期限的長短。以一年為分水嶺，流動負債是一年內到期的負債，超過一年的就是非流動負債，也被稱為長期負債。
流動負債即各種短期借款、應付票據及帳款、預收帳款等。其中預收帳款又稱為合約負債，像旅行團預收的團費、預售屋的工程款等，企業收到款項後，會以提供商品或勞務、服務的形式償還，未來兌現合約後會轉為營業收入。
資深的投資人可能會把「合約負債」當作一個新名詞，甚至與「債務合約」或「借款合約」混淆， 事實上，合約負債早期被稱為預收款項、應付建造合約、預收工程款等，後來為與國際財務報告準則（IFRS 15）接軌，在2018年更名為「合約負債」。
簡單來說，合約負債代表客戶預付了一筆款項，類似訂金的概念，但尚未得到對應價值的商品或是服務。
例如營建股推出預售屋，收到的工程款即是合約負債的一種，在房子蓋好交屋後，這筆工程款連同房子的尾款就會一起轉換成建商的營收。某種程度上，合約負債可視為「在手訂單」的延續，甚至可看作是營收的領先指標。
什麼類型的產業容易有合約負債？
背負高額合約負債的公司，常見於於機電工程設備、系統整合、營建類、資訊軟體服務等產業，他們手上的案子金額龐大，訂金或工程款的金額也較高。但不同產業收取訂金的模式不同，甚至同產業不同公司也各有其規則，建議在研究合約負債時，要跟該公司過去的合約負債、營收及利潤率比較，並看看長期趨勢的走向。
除此之外，觀光餐飲業預售的餐券／住宿券、美容／健身產業賣出去的課程券或是提前支付的會費、車商已收訂金但未交車的訂單，或是殯葬業推出的生前契約等，都算是合約負債的一種。
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合約負債的價值如何解讀？
雖然合約負債在將來會轉化為營收，但透過合約負債來推算在手訂單的金額並不是那麼透明。這是因為我們不能確定合約負債收到的預收款到底占合約金額多少比重。
舉個例子，設備廠A公司在2023年的合約負債為10億，如果全部以訂金10%來推算，A公司的這些訂單交貨後將會得有100億的營收可認列（合約負債的10億訂金+90億尾款）。但如果A公司的訂金收到50%，則這些訂單交貨後他能認列的營收是20億（合約負債的10億訂金+10億尾款）。如果公司沒有在財報上說明收取的比例，投資人就只能用經驗推測或靠猜的來賭這筆合約負債未來能帶來的價值。
如上所述，合約負債不僅反映了公司與客戶之間的未來業務關係，還反映了公司與供應鏈間的信任和合作程度，這些對投資人來說都是重要的資訊。
此外，儘管公司接到很多訂單、訂金也收了，合約負債看起來不少，但這些數據不一定能很快地轉化為實際的營收。以設備廠為例，若客戶因大環境不景氣或需求下降，想減緩拉貨，訂金雖然會一直留在設備廠手上，但不一定下季就能反應在營收上，可能會延遲幾季，甚至客戶寧願毀約賠掉訂金也不履約，那就沒戲唱了。極端一點的例子如殯葬業，今年賣出10萬份生前契約，但業者難以預期消費者何時需要使用這些生前契約，有些可能要10年、20年後才用得上，這時合約負債與營收的短期連動性就很低。
還有一點要留意的是，如果公司以低價搶到標案或訂單，即便未來認列了高額營收，但毛利率可能不高，對獲利貢獻度就不大，甚至一個弄不好還可能虧損賠錢。因此，在研究企業的合約負債之餘，也要確認其所屬的產業是否有未來性、公司過往的盈利狀況、是否在同業中有競爭力等。
另外要考慮的是企業的「股本」，有些企業手上的合約負債金額雖大，但其股本也大，將來轉為營收後也會被稀釋掉。若在本益比、成長性等其他條件都相似的狀況下，相似的合約負債金額，押寶中小型股將更有爆發力。
哪裡查得到合約負債的資訊？
投資人可參考市場上的投資網站／軟體如Goodinfo!台灣股市資訊網、XQ全球贏家等，在財務報表項目都能找到合約負債的項目，或是到公開資訊觀測站上輸入個股名稱或代號，找到資產負債表，最好是下載整份完整檔案。下圖以重電之王華城（1519）為例，，資產負債表單位為新台幣仟元，左側為112年底的合約負債2,855,544,000元，右側111年底的合約負債是1,572,104,000元，年增超過80%、約12.8億的合約負債。
再看看另一檔重電夯股中興電（1513），表上一樣是以新台幣仟元為單位，112年底的合約負債5,510,924,000元，111年底的合約負債是3,799,420,000元，金額年增逾17億、成長率45%。
那麼士電（1503）表現如何呢？資產負債表單位為新台幣仟元，左側為112年底的合約負債6,579,386,000元，右側111年底的合約負債是4,289,491,000元，年成長22.8億元、成長率超過53%。
最後來看看亞力（1514）的合約負債成長概況。圖表上的單位一樣為新台幣仟元，112年底的合約負債476,650,000元，111年底的合約負債是728,099,000元，金額沒有增加，而是衰退2.5億左右，年減34%。
觀察重電四雄112年財報的合約負債概況，並不是每一檔都有巨幅成長，猜測可能部分訂單是今年（113）年才接到，需要再搭配其他數據與消息面資訊來解讀，才能看得更全面。
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在現今的社會中，貸款已成為許多人生活中不可或缺的一部分。透過貸款，我們能滿足不同的需求，如購買房屋、車輛，或是支付學費等。銀行是最常見的貸款提供者，他們有豐富的經驗和流程來幫助我們實現這些目標。
首先，我們需要準備的是一份完整的貸款申請。這包括填寫申請表格，提供身份證明、收入證明和其他相關文件。銀行的貸款專員將仔細審查這些文件，以確保我們具備還款能力。他們也會檢查信用報告，以評估我們的信用狀況，這將對貸款的利率和金額產生影響。
經過初步審查後，銀行將安排一次面談，與我們進一步討論申請。在這個過程中，我們可以提出任何問題，並要求解釋貸款條款。銀行將評估我們的還款計劃、風險承受能力和資產狀況。這阻實有助於確定銀行是否批准我們的貸款申請。
一旦貸款獲得批准，我們將收到一份正式的合同。這份合同將包括貸款金額、利率、還款期限和其他條款。我們應該仔細閱讀合同內容，以確保我們理解和接受所有條款。
最後，我們需要在指定的日期開始還款。通常，還款可以透過直接轉帳或現金方式進行。還款期限和金額將根據合同規定。如果我們遇到困難，無法按時還款，應及時與銀行聯繫，尋求解決方案。
總結來說，貸款是一個有利於我們實現夢想和滿足需求的工具。然而，在申請貸款之前，我們應該詳細了解和考慮所有相關條件和責任。這將確保我們能夠負擔貸款還款，並確保我們在財務方面的穩定性。
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